近日，本刊收到多名消費(fèi)者投訴，2018年6月，廣西梧州藤縣移動(dòng)溝通100營(yíng)業(yè)廳以“免費(fèi)送手機(jī)，0元購(gòu)機(jī)”為名，變相銷售合約機(jī)，并在不充分告知的情況下為消費(fèi)者辦理“中移金服（北京）科技有限公司”及“馬上消費(fèi)金融股份有限公司”的信用購(gòu)機(jī)（即手機(jī)貸款）業(yè)務(wù)。

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廣西移動(dòng)發(fā)函回復(fù)消費(fèi)者報(bào)道稱，其業(yè)務(wù)《告知函》有客戶親筆簽的承諾語(yǔ)，不存在未充分告知和不知情開通的情況，認(rèn)為客戶投訴并要求解決貸款屬于客戶反悔、違約的情形，已妥善解決客戶投訴且得到認(rèn)可，不存在未取消貸款業(yè)務(wù)和影響客戶征信等情況。

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“免費(fèi)領(lǐng)手機(jī)”，真的嗎？

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6月22日起，廣西梧州藤縣移動(dòng)溝通100營(yíng)業(yè)廳挑選手機(jī)的人多了起來(lái)，大部分顧客是被一則標(biāo)有當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)廳地址的“免費(fèi)送手機(jī)”短信吸引——活動(dòng)期間進(jìn)營(yíng)業(yè)廳0元領(lǐng)取VIVO手機(jī)一部，送完即止。

藤縣移動(dòng)“0元領(lǐng)取手機(jī)”短信

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落款為移動(dòng)藤縣的“0元領(lǐng)手機(jī)”邀請(qǐng)函

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消費(fèi)者報(bào)道以想免費(fèi)領(lǐng)取手機(jī)為由撥打熱線咨詢，工作人員回復(fù)“前往營(yíng)業(yè)廳查詢消費(fèi)狀況，達(dá)到一定要求后可憑銀行卡和身份證挑選oppo、vivo、華為、步步高等品牌機(jī)。6月底開始每天都有十幾臺(tái)手機(jī)被領(lǐng)走，先到先得?！碑?dāng)問(wèn)及是否要貸款，該工作人員語(yǔ)焉不詳，稱“類似貸款，沒有利息。”

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為了進(jìn)步一確認(rèn)“免費(fèi)領(lǐng)手機(jī)”的事實(shí)，本刊撥打梧州藤縣10086求證，得到“手機(jī)是免費(fèi)的，使用銀行卡交月租，不需要貸款”的答復(fù)。

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“送”手機(jī)怎變成了“貸”手機(jī)？

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郭小姐收到短信后前往營(yíng)業(yè)廳，工作人員告訴她，領(lǐng)取條件是每個(gè)月使用不低于138元套餐用滿2年，由銀行卡代扣，還能享受移動(dòng)話費(fèi)返還的優(yōu)惠政策，她補(bǔ)交200元差價(jià)后選了一臺(tái)步步高手機(jī)。

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與以往“保底消費(fèi)免費(fèi)領(lǐng)手機(jī)”不一樣，還要遞交身份證、銀行卡及解鎖后的手機(jī)，郭小姐告訴消費(fèi)者報(bào)道，盡管起疑，但信任移動(dòng)和正規(guī)的營(yíng)業(yè)廳，就沒有特別注意。

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工作人員用郭小姐的微信關(guān)注了“中移金服”和“馬上消費(fèi)金融”公眾號(hào)并進(jìn)行注冊(cè)，并指引郭小姐進(jìn)行人臉面部識(shí)別驗(yàn)證、語(yǔ)音朗讀驗(yàn)證、簽合同及單據(jù)等行為。

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由于帶著孩子，郭女士無(wú)暇咨詢，一一照做，但在按下指紋手印的一瞬間，她才發(fā)現(xiàn)自己簽署的文件是一份關(guān)于消費(fèi)金融分期的信用購(gòu)機(jī)《告知函》，內(nèi)容涉及：

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1.我知道本信用購(gòu)機(jī)屬于消費(fèi)金融分期服務(wù)。

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2.我承諾每月按時(shí)在銀行卡中存入足額套餐金額用來(lái)還款，如果逾期未還將影響本人個(gè)人征信。

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3.如果在規(guī)定期間機(jī)卡分離，移動(dòng)公司將不會(huì)返還話費(fèi)。

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4.移動(dòng)公司只開具部分套餐金額話費(fèi)發(fā)票。

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待她拿回手機(jī)后發(fā)現(xiàn)來(lái)自“中移金服、馬上消費(fèi)金融、芝麻信用、京東”等平臺(tái)的一系列授權(quán)驗(yàn)證碼。

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郭小姐認(rèn)為受到了欺騙，當(dāng)場(chǎng)要求撤銷辦理，她告訴消費(fèi)者報(bào)道“移動(dòng)工作人員沒有口頭提醒這是分期貸款購(gòu)買手機(jī)，當(dāng)天晚上還收到移動(dòng)后臺(tái)多次被入侵登錄的短信提醒，第二天查看“馬上消費(fèi)金融”公眾號(hào)，訂單顯示由“未支付”變?yōu)椤耙讶∠薄?/p>

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事實(shí)上，未接觸過(guò)貸款的消費(fèi)者一時(shí)間也難以將《告知函》上的“消費(fèi)金融分期服務(wù)”等術(shù)語(yǔ)與貸款行為聯(lián)系起來(lái)。

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次日，郭小姐在人民銀行查看征信記錄，發(fā)現(xiàn)被馬上消費(fèi)金融股份有限公司通過(guò)短信驗(yàn)證碼授權(quán)查看了個(gè)人征信，對(duì)此，郭小姐已向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)警，目前還在查證過(guò)程中。

?被金融公司以貸款審批的原因查看了征信

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中移金服、馬上消費(fèi)金融公司到底是何方“神圣”？

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上文提到的中移金服是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)下屬消費(fèi)金融公司，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)等業(yè)務(wù)，其股東中移創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司由移動(dòng)全資子公司中移資本控股有限責(zé)任公司全資控股。中移資本控股有限責(zé)任公司已發(fā)行及繳足股本為人民幣330,000,000元。

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移動(dòng)2017年年報(bào)提到，集團(tuán)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，公司積極推動(dòng)手機(jī)公開渠道銷售，主要服務(wù)于促進(jìn)通信主業(yè)拓展的終端銷售出現(xiàn)下滑且利潤(rùn)較低，銷售產(chǎn)品收入及其他為722億元，比上年下降15.1%。由此推斷，中移金服肩負(fù)著移動(dòng)集團(tuán)轉(zhuǎn)型、拉新的重任。

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中移金服在移動(dòng)集團(tuán)也較為“低調(diào)”，消費(fèi)者報(bào)道致電廣州10086、北京10086咨詢其與移動(dòng)的關(guān)系，客服均表示不了解或沒聽過(guò)中移金服，廣西藤縣的10086則將兩者形容為“類似阿里巴巴與支付寶之間的關(guān)系”。

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馬上消費(fèi)金融股份有限公司是一家主要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，基于特定消費(fèi)場(chǎng)景提供現(xiàn)金貸類等產(chǎn)品的企業(yè)，是15家持有消費(fèi)金融牌照的機(jī)構(gòu)之一，由重慶市銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立。

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官方宣傳資料顯示，馬上消費(fèi)金融2017年新增放款710億，累積放款794億，凈利潤(rùn)5.8億，單日最高申請(qǐng)人數(shù)接近100萬(wàn)，線上簽約合同數(shù)1600萬(wàn)筆，注冊(cè)用戶達(dá)3000萬(wàn)。今年3月27日，馬上消費(fèi)金融因違反征信相關(guān)條款，被人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部罰款39萬(wàn)元，成為首家因征信問(wèn)題被罰的消費(fèi)金融公司。

涉及分期貸款要謹(jǐn)慎

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藤縣李先生向消費(fèi)者報(bào)道表示，當(dāng)被告知未通過(guò)貸款審核時(shí)，才明白人臉、語(yǔ)音識(shí)別等一系列驗(yàn)證操作是為手機(jī)貸款準(zhǔn)備，他對(duì)此表示慶幸，“要是銀行看到2000多塊的手機(jī)都要貸款，還怎么給我放款？”

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征信的重要性不言而喻，消費(fèi)者報(bào)道采訪了一位商業(yè)銀行貸款經(jīng)理，他表示如果近期要買房買車，或會(huì)對(duì)申請(qǐng)小額貸款有所考量，但要視具體情況而定。一位投行人士向消費(fèi)者報(bào)道表示，若按時(shí)還款，不會(huì)對(duì)征信造成影響，若未按時(shí)還款，不僅個(gè)人信用會(huì)有“污點(diǎn)”，還將會(huì)面臨催債、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

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藤縣唐小姐告訴消費(fèi)者報(bào)道，待她拿回手機(jī)后才發(fā)現(xiàn)有一條“您已在中移金服成功辦理合約機(jī)套餐，貸款金額1656元，分24期還款，每月還款金額為138元（含69元代扣話費(fèi)）。由馬上金融進(jìn)行扣款，中移金服充值話費(fèi)”的短信。

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隨后，唐小姐退還了手機(jī)并要求取消分期貸款，移動(dòng)工作人員表示已成功撤單，且通過(guò)10086發(fā)送信息告知“您的訂單已經(jīng)取消，不會(huì)從銀行卡扣費(fèi)”，但當(dāng)天她再三致電“馬上消費(fèi)金融”客服熱線發(fā)現(xiàn)并未取消該手機(jī)貸款業(yè)務(wù)。為此，唐小姐投訴至工信部，目前已取消了手機(jī)貸款，并被退還轉(zhuǎn)套餐時(shí)被額外開通的親情網(wǎng)、咪咕會(huì)員及咪咕閱讀三項(xiàng)增值業(yè)務(wù)22元。

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據(jù)上述短信顯示，移動(dòng)公司贈(zèng)送69元話費(fèi)，用戶交納69元話費(fèi)，合為138元套餐。但由貸款公司每月扣除用戶銀行卡138元進(jìn)行還貸是不可掩蓋的事實(shí)，由于不知道實(shí)際貸款相關(guān)構(gòu)成，無(wú)法計(jì)算其貸款利率，目前，國(guó)家規(guī)定民間借貸年利率不得超過(guò)24%。

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這類手機(jī)貸從某種程度上來(lái)說(shuō)，確實(shí)能為部分消費(fèi)者帶來(lái)便利和優(yōu)惠，前提是在消費(fèi)者充分知情且自主選擇下。若為了原價(jià)售賣手機(jī)及推銷套餐而使用模棱兩可的推銷，就會(huì)使得消費(fèi)者在不知情下背負(fù)沒必要的貸款。

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同樣認(rèn)為受到欺騙的藤縣陳先生最擔(dān)心的是信息泄露問(wèn)題。辦理貸款當(dāng)天他就收到了來(lái)自重慶、撫順等地的貸款騷擾電話，其中一個(gè)電話在核實(shí)他姓名、身份證、辦理貸款購(gòu)機(jī)等信息后掛斷，未說(shuō)明來(lái)電目的。陳先生告訴消費(fèi)者報(bào)道，他擔(dān)心在未充分知曉是在辦理貸款的情況下被人臉、語(yǔ)音識(shí)別及提交驗(yàn)證碼，會(huì)被人利用辦理其它網(wǎng)貸。

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梧州移動(dòng)回復(fù)：已告知業(yè)務(wù)性質(zhì)

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對(duì)此，《消費(fèi)者報(bào)道》發(fā)函咨詢中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)，隨后中國(guó)移動(dòng)廣西公司梧州分公司發(fā)函回復(fù)《消費(fèi)者報(bào)道》：

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“信用購(gòu)機(jī)活動(dòng)實(shí)際是為客戶提供購(gòu)買手機(jī)付款的一項(xiàng)自主選擇服務(wù)。其中，中移金服是廣西移動(dòng)引入的信用購(gòu)機(jī)合作伙伴，馬上消費(fèi)金融是中移金服的資金提供方?？蛻魠⑴c信用購(gòu)機(jī)業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)員必須按照標(biāo)準(zhǔn)流程告知客戶所辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)，與客戶簽訂《業(yè)務(wù)受理單》和《告知函》，同時(shí)進(jìn)行客戶征信和人臉識(shí)別驗(yàn)證（均為正規(guī)通道驗(yàn)證），且《告知函》有客戶親筆簽的承諾語(yǔ)，也就是說(shuō)，客戶知曉活動(dòng)規(guī)則，不存在未充分告知和不知情開通的情況。所提到的客戶投訴并要求解決貸款的情況，屬于客戶反悔/違約情形，且移動(dòng)公司接到客戶投訴后已妥善解決并得到客戶認(rèn)可，不存在未取消貸款業(yè)務(wù)和影響客戶征信的情況。”

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律師意見：若未告知，合同無(wú)效

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黔成起智律師事務(wù)所吳嘉律師告訴消費(fèi)者報(bào)道，若移動(dòng)公司未對(duì)提供的服務(wù)作詳細(xì)的說(shuō)明與提示，銷售人員的行為則在法律上有明顯的誤導(dǎo)性，存在利用自己在交易中的優(yōu)勢(shì)地位隱瞞交易細(xì)節(jié)，根據(jù)《合同法》和《消費(fèi)者保護(hù)法》，該類合同條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。

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分期貸款陷阱多，提高警惕避掉“坑”

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事實(shí)上，類似這種假送免費(fèi)手機(jī)之名辦手機(jī)貸款之實(shí)的現(xiàn)象并不少見。惠州、東莞等地一些街邊手機(jī)店，以抽中獎(jiǎng)品等形式忽悠消費(fèi)者進(jìn)店分期貸款購(gòu)買電子產(chǎn)品；南昌、九江等地不少消費(fèi)者免費(fèi)領(lǐng)了電話手表后，竟收到短信被告知已被貸款……

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隨著借唄、微貸粒等借貸平臺(tái)的興起，校園裸貸、趣店上市等新聞的沖擊，人們對(duì)貸款有了更多的認(rèn)識(shí)，“花未來(lái)的錢”已被人們潛移默化接納，貸款已不是負(fù)面詞匯。從各類電商節(jié)的銷售歷史屢破新高就能看出，人們對(duì)小額消費(fèi)貸的需求日益高漲，但由于部分人未實(shí)際操作過(guò)，難免會(huì)踩到貸款的“坑”，掉進(jìn)商家和平臺(tái)貸款的套路陷阱。如何避免“掉坑”呢，消費(fèi)者報(bào)道建議：

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1、了解消費(fèi)分期、信用購(gòu)機(jī)等術(shù)語(yǔ)即分期貸款；

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2、了解貸款利率、逾期等對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生的影響；

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3、涉及到驗(yàn)證碼（短信驗(yàn)證、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等）要格外留心；

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4、涉及到合同、條約等要逐字逐句地細(xì)看并理解；

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5、產(chǎn)生糾紛時(shí)，保存有利證據(jù)（合同單據(jù)、對(duì)話錄音、短信截圖等），及時(shí)交給相關(guān)部門處理；

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6、勿隨意注冊(cè)貸款網(wǎng)站和透露個(gè)人信息；

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7、對(duì)涉及貸款的陌生電話留有戒心，勿輕易透露個(gè)人相關(guān)信息；

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8、學(xué)習(xí)金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)。

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（責(zé)編：陳加索）